Vai adquirir um imóvel?

Antes, veja com cautela qual opção de crédito é mais segura para você. A gente dá uma mão!

Planejar é o primeiro passo para se realizar um sonho, sem desespero. Para fazer qualquer dívida despretensiosa esse é o caminho. Porém, imagine se para comprar a casa própria não é necessário se organizar? São 30 anos pagando parcelas com juros e taxas administrativas para quitar o valor emprestado do banco. Então, não tem como escapar, analise bem a receita, os gastos e as economias para atingir o seu objetivo, com tranquilidade.

A VISTA X FINANCIAMENTO

É fácil de compreender que comprar à vista é sempre melhor. Sem precisar se preocupar, todo mês, com o valor da prestação. Pagando numa única vez, fica tudo resolvido. Mas se não é possível, o crédito imobiliário é uma excelente saída se bem calculado. Contas feitas, a aquisição do imóvel pode ser realizada.

Além do interessado, o agente financeiro também quer conhecer o potencial financeiro do comprador, para definir o valor emprestado, a quantidade de parcelas e o prazo de pagamento da dívida. Normalmente, os bancos financiam de 80% a 90% do imóvel usado; o índice chega a 100% quando o imóvel é novo ou faz parte do Programa Minha Casa Minha Vida.

QUAL A PRESTAÇÃO IDEAL DE UM EMPRÉSTIMO?

Antes, o comprador precisa provar que tem condições de bancar o empréstimo; que tem saúde financeira para quitar a dívida. Se não tem registro em carteira assinada, deve apresentar os seis últimos extratos bancários ou declaração de Imposto de Renda. Com registo profissional há pelo menos três meses, precisa apresentar holerites e renda mensal.

A regra geral do mercado é garantir entre 25% e 30% da renda familiar, para pagar a prestação. Isso significa que um percentual dessa faixa será empregado, mensalmente, para quitar a dívida, ou seja, precisa estar reservado para esse fim.

Alguns bancos podem até exigir menos, mas a maioria fica mesmo nessa faixa. Famílias com renda menor podem contar com 30%, e as de maior, com um índice menor.

QUAL CRÉDITO IMOBILIÁRIO É MELHOR?

Parece irrelevante prever essa reserva, mas não é. Passa a fazer diferença no momento do cálculo das prestações, principalmente do sistema de amortização escolhido – cálculo de matemática financeira para definir a prestação mensal a ser paga e a parcela a ser abatida no decorrer da dívida. Os juros e o prazo do financiamento são considerados nessas contas.

Entre os sistemas mais comuns, estão o Sistema de Amortização Constante (SAC), Tabela Price (TP) e Sistema de Amortização Constante (Sacre).

SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO CONSTANTE

As primeiras prestações começam mais altas (20% a 30%). A parcela fixa da prestação abate do saldo devedor; os juros são aplicados sobre esse saldo, que fica cada vez menor. O valor das prestações decrescem ao longo do tempo.

SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO CRESCENTE

As primeiras prestações são mais altas e decrescem no decorrer do tempo. Nesse caso, a Taxa Referencial (TR), índice que corrige a Caderneta de Poupança, é considerada nos cálculos posteriores resultando numa amortização variável.

TABELA PRICE Vantagens do Consorcio

A TP é o sistema que pode comprometer mais a situação do comprador. A prestação acessível de 30% da renda pode sofrer um aumento em pouco tempo. Ela é cobrada a título de juros, mas não reduz o saldo devedor; com isso, a amortização do saldo é menor e lenta no começo, aumentando no decorrer dos anos. Por fim, é recomendável calcular bem as condições do financiamento antes da assinatura. Vale a pena seguir algumas premissas, como comprometer apenas 25% da renda mensal; tentar emprestar somente o necessário para complementar o valor do imóvel; optar pelo sistema de amortização mais vantajoso; fechar o menor prazo para quitar a dívida. Isso tudo cumprido, o crédito imobiliário será favorável e trará felicidade por realizar o sonho da casa própria, sem comprometer as fianças.

VANTAGENS DO CONSóRCIO

O Consórcio é um tipo de financiamento disponível para pessoas físicas ou jurídicas comprarem um imóvel pronto, em construção, novo ou usado. Você paga uma mensalidade, escolhe a localização e o tipo de empreendimento. Não são cobrados juros, mas a taxa de administração fica entre 20% e 30% a mais do valor da carta de crédito. Esse percentual não pode ultrapassar 30% da renda familiar.

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Como investir no consórcio para comprar imóvel?

É um investimento a longo prazo sem data fixa para você adquirir o imóvel. O prazo do Consórcio pode chegar a até 15 anos. Tudo depende do que acontece todo mês nas assembleias, onde ocorre o sorteio ou o lance para obter o imóvel ou outras cartas. O valor da carta de crédito chega a até R$ 700 mil. Dois ou três participantes são contemplados a cada mês. No Consórcio, você escolhe se deseja esperar o sorteio ou dar um lance de aproximadamente  30% do valor da carta e mais os custos da própria carta, por volta de 20% do total.

Como é usado o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) no Consórcio?
Com o FGTS, você dá o lance para obter a carta de crédito ou complementar o valor da carta de crédito e então conseguir o imóvel residencial, pronto ou em construção. O FGTS também pode ser utilizado para amortizar a dívida, com parcelas para quitar.

Adquira o Consórcio numa administradora de sua confiança e que você já tenha pesquisado a sua idoneidade. Para atuar, ela precisa ter registro e autorização do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil. Confira também se há alguma reclamação contra a administradora na internet e nos órgãos de defesa do consumidor. 

Redação:  equipe  da Melhortaxa